花も刀も ~泣き言はいわない~

投資は怖くない。わかりやすく書いていきます。

確定拠出年金は入るべきか?

私の会社で、確定拠出年金が導入されることになり

ここしばらく検討してきたのですが結局、現時点では入らないことにしました。

なんか腑に落ちない。

かの有名な投資家 バフェットも「よくわからないものに投資するな」

言っていますし・・・。


そもそもこの制度が、「年金と投資をごっちゃにする」という非常に紛らわしい制度。

どうするか迷っている人も多いと思うので、一個人の感想としてご参考にして

頂ければ幸いです。

税率の計算とか、メリットデメリットなんかは多くのサイトでまとめてあるので

ここではもっと本質的な部分にクローズアップしていきたいと思います。

 


突然ですが質問です。

①老後の生活資金が心配だから年金を補強したい。
②投資してお金儲けしたい。

 


①と答えた方、下記AかBを選んでください。


A:自分で株式運用など投資活動をする予定がある、またはしている。


B:自分で資産運用はしない。怖いから貯金や保険で十分。

 

 

A→いそいで加入する必要なし。
確定拠出年金は投資としては微妙なのでもう少し投資について勉強し

その上で確信を得たら入るべし。加入したら辞めれないから。


B→加入すべし。


②と答えた人

 Aと同じ。要検討。

 

 

ざっくりと言いますと
自分で投資活動をする人なら加入する価値は低く

自分で投資活動をしない人なら加入価値は高い。
と言えると思います。

 

例えば、年収500万円の人が確定拠出年金に加入して払える金額って

月1万円とかですよね。

 

シミュレーションサイト
http://www.tim-con.com/rokin_simulation/sentaku_dc/detail.php

こちらで試しに試算してみてください。


40歳で毎月1万円拠出して、60歳までに得られる節税効果が678000円でした。

 

20年投資し続けて、解約も出来なくて、もらえるお金が約68万円って・・・

自分で投資している人にはバカらしくて話になりません。


反対に、何も投資活動をしない人にとっては、貯金より

ずっと高い効果が得られますね!

 

 

ちょ、待てよ!確定拠出年金は節税したお金をファンドで運用できて
その利益にも税金が掛からないんでしょ?

なら、節税だけじゃなくて運用すればいいってこと?

という疑問がわきますよね。

 

では、ここで最初の質問の意味、本質に戻ります。
そもそもあなたはなぜ確定拠出年金をするのか?
老後の心配を減らしたいからでは無かったですか?


老後の心配を減らしたいための資金が、投資で目減りしてもいいんでしょうか??
投資とは必ずも儲かるものではありません。半分になってしまうかもしれないのです。

投資は、余裕資金ですべきです。


収入の半分以上を投資に回している私が言うのもなんですが

老後が不安で確定拠出年金をする方は
60歳時点で、「ああ、頑張って節約したおかげでちょっと余裕あるな」って

思ったらそこから余剰金を投資に回してみたらいかがでしょうか。


20年間、月1万貯金したら240万円になります。
240万円を年5%で運用できれば年12万円ですから、6年足らずで

上記シュミレーションでの節税効果68万円を上回ります。
わざわざ若い時の貴重なお金を拘束してまで投資する意味は無いです。

 

よくインフレがあるからお金の価値は下がると言いますが

それ以前に、若い時のお金と年寄になってからのお金は価値が全然違います。

僕は今アラフォーですが、10万円あっても大して楽しめません。

でも学生の時に10万円もらったら超テンションあがってるはずです。

友達と大騒ぎして大いに楽しみ、良い思い出になるでしょう。


年を重ねるほど、物欲や好奇心は薄れます。
若い時に有意義にお金を使い人生を楽しみましょう。
自分への投資が1番のお金の使い方だと思います!

 

長くなりましたが・・・

お金儲けと年金をごっちゃに考えるからワケがわからなくなるのです。

自分の目的が老後資金確保なのか、金儲けなのかよく考えて

自身のライフプランに応じた対応をしていきましょう。

 

あっ、自分で投資をこれから始めようという方には
現在なら積み立てNISAなんか良いと思います。
確定拠出年金ほどの節税効果はありませんが
いつでも解約出来て、運用益には税金が掛からないシンプルな制度
初心者向けにファンドもまともなのがそろっています。


そのうち記事にしようかと思いますが、いつになるかわからないので
積み立てNISAでググって検討してみてください。

 

今日はここまで。お読みいただきありがとうございました。

世界は毎年3%成長するけど、あなたは何%成長するの?

こんにちは。ジェイ五郎です。

 

IMFさんによると、今年、来年の世界成長率は3.9%とのこと。
ちなみに日本は1%程度のようです。

jp.reuters.com

 

なるほど・・。ところで、みなさんのお給料って毎年何%あがってますか?

www.mhlw.go.jp

↑ここには27年は1.5%増と書いてありますね、本当でしょうか・・。
うちんとこは2000円しか増えてないけど(泣

 

さて、上記2つを見てみると・・・
・日本の成長は世界成長率を下回る。
・日本人の賃金成長は、世界成長率を下回る。
ということがなんとなくわかりますね。

 

・・・はい、死んだ。死にましたね。日本。

 

日本シネなんて言われなくても、このままいけば毎年世界成長率との

格差が広がっていきますから、勝手に貧乏国家になって終わります。

ニホンジンスゴイデスネーなんてのは過去の栄光です。

 

少し古いレポートですが

世界経済は2014年から2050年までに年平均3%強のペースで成長し

経済規模が2037年までに倍増、2050年までには3倍近くになる、

と予想しています。日本が1%成長を維持したとしても・・・

50年後の日本は世界最貧国レベルになっている可能性があります。

www.pwc.com

 

 

そんな衰退JAPANに生まれてきた私たちは、一体どうしたら良いのでしょうか・・。

もし私が、外国語が話せて、頭も良ければ、海外に移住して活路を探すでしょうか。
そうでなくても、商才があればビジネスで身を起こして、世界を相手に稼ぎまくるでしょうか。まるでユダヤや華僑のようですね。彼らはそうして生き延びたのです。

 

・・・、とてもじゃないですが私には無理です。英検3級すら無理ですし

商才もありません。特技もないし人脈もありません。

普段の仕事ですらまともに成果を出せてません。
そんな私に給料をくれている会社には感謝です。

サラリーマンっていいですよね。

・・・なんて言ってる場合じゃなかった。どうしよう?どうすんの俺!

 

そんなときにはこれ!(テッテレー
世界分散投資~!

 

・・・失礼しました。単純に言えば、
世界の成長をまるごと買ってしまい、ひたすら
ホールドしておくということです。


世界は成長しています。(世界成長率3.7%、日本は1.1%)

西郷どん見ててもわかりますが、日本も貧しかったんです。

いま貧しいインドやアフリカも急激に成長しています。

もちろん波はありますが、日本がダメでも中国が

中国がダメでもインドが、と言う感じであっちがダメでもこっちで稼ぐ、

と、やることで、平均すれば世界はだんだんと豊かになっていくわけです。

 

さて、世界分散させればそれだけでも十分ではあるのですが

もう少し欲が出てくるでしょう。あとは、お好みの戦術になります。


先進国の比重を高くするか、新興国の比重を高くするか。
株式の比率を高くするか、債券か、不動産か、といった資産別。
またはエネルギーか、サービス、といった分野(セクター)別。
安定大企業か、ベンチャー企業か?といった区別もできます。
これらすべて、ファンドやETFでパック買いできます。

 

全部ETFでまかなえる!

以下、ETFやファンドだけで組んでみるとこんな感じです。

世界分散投資・・・VT
米国投資・・VTI
新興国・・VWO
米国債券・・・BND
米国不動産ETF・・ IYR
米国エネルギー・セクターETF・・・VDE
米国資本財・サービス・セクターETF・・・VIS

ロボット・AI関連・・・グローバル X ロボティクス & AI ETF 

ベンチャー企業・・・日興USグローイング・ベンチャーファンド

 

こんな感じで、いくつかのETFを組み合わせるだけで、
ボクのかんがえたさいきょうの世界分散投資ができるのです。
(と、言いつつ米国中心なのはお察しください)
ETFの種類は数えきれないほどありますので、グーグルで調べて
お勧めされてる奴を検討してみてください。

 

企業単体(Amazonとかappleとか)もいいですが、

細分化していけばいくほど、リスクは高まりますが
上手くいけばリターンは高くなります。

あとは、自分の年齢やリスク許容度を鑑みて、比率を調整していけば
良いのです。40代くらいまでなら、株式比率高めでいいと思います。

 

暴落しても、高騰しても無視です。

ひたすら持ち続けていればいいんです。
戦争が起きても、大災害が起きても、資本主義社会が続く限り、世界は成長します。
世界中に投資しておけば、自分だけ取り残されずに済みます。

 

あなたの給料は、資産は、年3.7%以上のペースで成長していますでしょうか?
この先も世界成長と同じペースを維持できそうですか?


維持できる、いや、余裕で上回れる。
と言う方は、投資なんて必要ありません。ガンガン稼いで
世界成長をけん引してください。私はそのおこぼれに預かりますから!

 

では、今日はここまでです。読んで頂きありがとうございました。

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ユダヤとコインチェックと政府と私。

こんにちは。ジェイ五郎です。

今日は雑談です。読むだけ無駄です。

超絶お暇な方だけどうぞ・・

 

・・・コインチェックがやらかしてますね。

jp.reuters.com


580億の損失って凄い金額ですけど、会見に出てきたのは大学生みたいな
人でびっくりしました。私はちょうど口座を開いたところで未入金でしたので
運が良かったようです。

 

toyokeizai.net

 

投資の原則:最悪の事態を想定しておく。

仮想通貨に関わる人なら、マウントゴックス事件

マウントゴックス - Wikipediaを知らない人はいないはずで
このような事件が起きることはかなりの高確率で予想できたことです。
インチェックさんは、ちゃんと対策してなかったんですね。残念です。

 

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私もいくつかの仮想通貨を買っていますが、これは投資ではなく
投機と割り切って、少額でやっています。パチンコみたいなものです。
だから、例えコインチェックに入金してても、被害は少なかったと思います。

 

さて、今後仮想通貨はどうなるでしょうか?暴落するでしょうか?
まだわかりませんが、今日は少し上がっていますね。不思議です。

仮想通貨チャート一覧|ビットコインは【みんなの仮想通貨】

 

今回の事件は、「犯罪」です。銀行が銀行強盗に入られてお金を持ってかれたのと
同じです。強盗に入られたから、お金は危険だ!とはならないと思います。
管理方法をしっかりしよう、となるはずです。

だから、仮想通貨自体の価値にさほど影響はないと思います。
ただ、やはりなんか怖いという印象はより強くなったと思いますので
普及にまた時間がかかるでしょうね。

 

ハッカーは巨大組織? 

ところで、こんな陰謀論があります。
現在、世界経済を支配しているのは、信用創造を行い莫大なお金を生み出した
初期の銀行家の子孫たちです。ロスチャイルドとかロックフェラーを代表とする
ユダヤ系の大資産家たちです。
仮想通貨が広まってしまうと、彼らの大きな利権が失われるため、色々な方法で
妨害をしている、というものです。

gentosha-go.com


バカげた陰謀論ですが、私はわりと信じています(笑

 というのも、

別に、ユダヤが~、という電波じみたことを言うつもりはないのですが

政府にとって仮想通貨は邪魔な存在だということはわかります。
中央集権的にコントロールができないからです。

わかりやすい例だと中国は禁止してますよね。

日本では通貨として認められたばかりですが、これは「管理・規制」するため

に認めたのではないかと思います。

フィンテック」は進めたいけど、通貨の発行母体は政府でありたい

と考えているハズですよね。

 

国策に売りなし

昔から、「国策に売りなし」と言います。

国が進める政策なら買いで間違いなしという意味ですが
その逆も真です。つまり国が嫌がるものが、スンナリと
普及するのは困難なのではないかと思うのです。

 

 

だから、仮想通貨で大儲けしている話を聞くと、食指が動くのは

仕方ない気もするのですが、仮想通貨市場は「砂上の楼閣」

でありますから、あまり大金を注ぎ込まないようにし、

管理方法にも気をつけましょう。

 

弱者は弱者らしく

以前、インデックス投資、長期分散投資と言うのは、弱者の戦略であると
言いました。弱者の戦略というのは「よらば大樹」と、大きい人たちに
ついていっておこぼれをもらう作戦です。
だから、大きな人たちが何を考えているのかについても、思い巡らすことは
大事なのです。例えそれが読み違いでも、どちらに転んでも痛手を追わない

ようにしておくことで致命傷を避けることが出来るからです。

 

あ、誰か来たみたい。こんな深夜に誰だろう。

 

3万円の靴を買ったらサヨウナラ

 

こんにちは。ジェイ五郎です。


先日、ある上司に、靴には金をかけろと言われました。

少なくとも3万以上の靴を買えと。


「そうですよね・・・ハハハ・・・」と流しましたが、内心は

これダメな人だ・・・

と心で呟いております。

 

バブルはとっくに終わっていた世代ですが
社会に出てから、このようなことを言う上司がちょくちょく現れます。

「60万のスーツを買った」
BMWの7?シリーズを買った」
「この時計はロレックスだ」とか。
で、
「いいものを身につければ、自分もそれに合わせて成長するんだ」
などと言い放ちます。

 

昔は、「そうなんだ!すごい!」と思って私も真似したものです。
無理に高い車を買ったり、スーツをオーダーしたり、高級レストランに行ったりして
自分がそれに見合うような人間になろうと背伸びをしたものです。

 

それが、なんということでしょう。


今の私は、ごくごくフツーの冴えない中間管理職に落ち着き、高級品を買えと
偉そうな事を言っていた上司は、知らないうちに消えてしまいました。(闇深)

 


「となりの億万長者」という本のデータになりますが
資産1億円以上の人が購入した「1番高い値段の靴」は
「199ドル以下」である、という人が75%でした。
「298ドル以上」の靴を購入した人は10%未満でした。
ちなみにスーツでは599ドル以下、時計は1125ドル以下が75%でした。
現在乗っている自動車は24800ドル以下が最も多いそうです。

 

つまり

よい身なりをすることと、お金持ちになることについて
因果関係はありません、科学的根拠はないのです。

 

資産1億円以上の大金持ちが2万円以下の靴しか買わないのに
私たちのような庶民が、3万以上の靴を買う必要性は皆無でしょう。

見栄以外ありませんね。

 

もし3万円の靴を買ってしまえば、それに合うスーツ、それに合う時計を

していないと、ちぐはぐで かえって恥ずかしくなります。

それなりの格好をしてしまうと中古の軽自動車にも乗れなくなります。
それに見合う住居、それに合う恋人・・・住むのに相応しい地域・・・となります。
ハイクラスな地域に住めばそれなりの近所付き合い、体面を気にすることになります。
子供は私立に通わせ、習い事もさせ、たまには家族で海外旅行でもしないと
仲間外れにされます、毎日のママランチは1回3000円です。
車も型落ちだと貧乏人扱いされるので、3年に1回は最新高級車に買い替えです。

 

・・・いくら金をかけても虚栄心は満たされません。無限地獄です。
どんどん出費が増えて、稼いでも稼いでもお金は逃げていきます。
これでは、一生働き続けないといけないのも仕方ありませんね。

 

「いっぱい稼ぐ」ことを目標としてはダメです、
「資産を増やす」ことを目標にしないといけません。

 

この地獄からの1番簡単な脱出方法は、

収入を投資に回して「不労収入比率」をあげていくことです。
すこしづつすこしづつ、不労収入を大きくしていけば、いつかは働かないでも
良くなります。いっぱい稼がなくてもよくなります。

 

これは、ある意味、弱者にとっては朗報です。フリーターのような

大きく稼ぐ力が無い人も、倹約していれば、希望があるということです。

 

倹約!倹約!倹約!

この、「不労収入を増やす原資」として、倹約が大事なのです。

 

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靴は東京靴流通センター、服はユニクロ、車は中古の軽!

それで十分です!

1億貯めるまでは!

 

その3万円の靴が、あなたを一生金の奴隷にさせるのです。(タイトルに戻る)

 

それでは、今日もありがとうございました。

行動経済学で禁煙してみた。

喫煙は投資でしょうか?

いいえ、喫煙は浪費です。(結論)

 

こんにちは。ジェイ五郎です。

私も長らく喫煙者でしたが、現在は吸うことを辞めました。

 

煙草の現在価格440円として1日ひと箱で年間160,600円。

ここまでの計算をされる方は多いと思います。

これくらいならいいや、と思って吸っているでしょう。私もそうでした。

では、お得意の複利で計算してみましょうか。

 

毎年、160,600円を積み立て、それを3%配当金がもらえる株やETFで運用していくと?

 

10年目 元本¥1,841,099  年間配当¥55,233

20年目 元本¥4,315,382  年間配当¥129,461

30年目 元本¥7,640,612  年間配当¥229,218

 

はい死んだ。

いますぐその煙草を窓から投げ捨てるんだっ!!

 

・・というのは冗談ですが、煙草を吸うことにこれだけの価値が

あるんですかね?とちょっと冷静になって考えてみてはいかがでしょうか。

 

わかります。頭ではわかってても辞められないんですよね。

私も何度も禁煙に挫折しました。

 

前回、読書のお話をした際に、読書は活用してなんぼだということを述べましたが

今回は、読書を活用して禁煙を達成する方法を私なりに考えたので

ご紹介したいと思います。

 

参考にしたのは、この辺の冊になります。

どれも有名な本ですね。マグゴニガル先生素敵です。

 

 

・・・最近はやりの、行動経済学というジャンルになると思います。

これらの本を参考に

「悪い習慣を辞める方法」のポイントとしてこんな感じにまとめました。

 

・視点を将来に置く。

・自分が今何をしているのかしようとしているのかを知る。

・実行意図と拮抗反応法を使う。

・自己制御力を高める

 

といったところです。これを禁煙に応用してみます。

 

①煙草を辞めようと思ったら、なぜ辞めたいのか?を書き出してみる。

 

・臭いし汚れるし、女子に嫌われるから。

・お金持ちになるための原資を増やしたい!

・この1本=30年後の764万円+23万の配当金!

・煙草を吸わなければ、健康になって気分が良くなる!

 

このように、吸いたくなった時、初心に帰れる「動機」を思い出し

「価値観」を再確認できるようにしておくこと。

 

②禁煙を始めたときに、挫折しそうになる場面を想定する。

・食事をした後

・飲み会の時

・会議の休憩時

・運転中

などなど沢山あると思いますが、その時の対処法をそれぞれ決めておくのです。

私の場合は、電子タバコ・ガム・深呼吸・瞑想・禁煙リマインダーを見る、

などでしたが、このように複数の選択肢を用意しておくことで、

「あ、ガム切れちゃったから煙草吸っちゃおうテヘヘ」

みたいな自分への言い訳がしにくくなります。

 

以上、できるだけ多くの①「理由」と②「対処法」をリストにしておいて

危なくなったらそれを見直します。

私はスマホのリマインダーにメモしています。

 

「禁煙リマインダー」と名づけて、そこには①②以外に色々

リストしています。

 

・吸いたいという衝動には波がある。数分の波を乗り切れば大丈夫。

・なにか1点に集中する。ボールペンをまじまじと観察してみる。

・煙草は臭い。くさいはオヤジ。煙草はハゲる。

 

・・などなど、煙草を吸わないようにさせるワードを

思いつく限り書いてます。(科学的根拠は一部無視してます。

 

どうにでもなれ!ってならない。 

それでも、人間だもの。失敗はします。1回で辞めれる人のほうが

珍しいのです。だから、挫折した時も自分を責めてはいけません。

「自己嫌悪」、「どうにでもなれ効果」というのも、行動経済学

中で罠のひとつとされています。

 

「ああ、、資格試験に落ちるという想定外の

シチュエーションでつい吸ってしまった・・・。」

→1本吸ってしまった!もうダメだ!もうどうでもいい!✖

→今度はこれに気を付けてまたチャレンジしよう!◎

 

と、ネガティブでもなくポジティブすぎず、ただ素直に

フラットに受け止めて、淡々と再チャレンジしていくのがコツです。

 

ちなみに私は、電子煙草をいくつか試しましたが、現在は

C-TECというのを使用しています。

 

ストレスがたまり、どうしても吸いたくなった時のための

予防装置です。おかげさまで今のところは上手く行っています。

 

実は、今回の禁煙開始してまだ1か月なんです(笑

 

いままで何度失敗してきたことか・・・。

でも今回初めて上記方法を決めて今日まで上手くいっているので

今度こそいけそうな気がしてるんです。(たぶん

経過は、機会があればまたお伝えいたしますね。

 

・・・そういうわけで皆さん、一緒に頑張っていきましょう!

 

今日はここまでです。ありがとうございました!